招行再革命

这是一张庞大的合作伙伴名单。招商银行行长马蔚华拉着大伙，要做一件大事。

11月末，上海，他站在台上动情地回忆13年前的招商银行，那时招行抓住互联网革命带来的历史机遇，推出中国境内第一个系统的网上银行，成为那场革命的最大受益者之一。现在他在移动运营商、手机制造商、芯片制造商、第三方支付公司、中国银联、人民银行、咖啡连锁店、便利店等大跨度伙伴面前，要再一次吹响招行的新号角——“废掉信用卡”，全面移植到移动设备。2个月前，他在台上宣布与HTC合作，今天他迎来的是老朋友中国联通，他的脚步不会也不能停下。因为这场革新并不容易，未来就在那里，但是直通的路尚未开凿。

几根骨头

招行和联通两大巨头的这次碰撞，是银行卡与手机SIM卡的合二为一。

招行信用卡中心总经理刘加隆认为，这“实现了真正意义上的‘3G手机支付’，出门购物只要带上手机，就可瞬间完成信用卡付款”。第一批核心商户中，全家便利店则被认为是最具代表性的手机近场支付场景，之前需要“掏钱包、掏现金、交易付款、找零、收起现金、收起钱包等至少6个动作”，现在只需拿出口袋里的手机。

听上去轻松，但要减少那6个动作前。对一个普通用户来说，还有“五关”要过、“六将”要斩。

首先需要一部有NFC芯片的手机终端，它是手机SIM卡与POS机之间的通讯渠道。因为当你的手机靠近POS机时，是这块NFC芯片先和POS机交互，再由NFC芯片去“呼唤”SIM卡。

当然，如果靠近的是一台普通POS机，也不能响应。因此，一台中国银联支付“闪付”（Quickpass）POS机，也是必须的。

最后，什么SIM卡能被“唤”起来支付呢？一张植入了招商银行手机支付功能的联通SIM卡。所以，联通用户得去联通营业厅一趟。另外，第一批商用产品的使用范围只在上海地区。

NFC芯片、POS机、SIM卡这些需要攻克的硬件难关，以及让用户真正有动力去更换SIM卡，都是难啃的骨头。招行信用卡中心总经理刘加隆也不知道这个新产品能以多快速度传播、达到多少量级。但他对《环球企业家》说，很多事情是不能做量化预判的，所以世界上才会有风投这类公司存在的必要性。在他眼里，马蔚华就是一个相信招行可以在移动支付业务上做出一番事情的风投 。如果非要将一项潜力业务的成长预期算清楚、想明白，竞争对手早已跟进并超越。

招行不会操之过急，更不觉得胜券在握。它做的只是“早一点、快一点、好一点”的尝试。并非所有银行在移动支付这件事情上都有招商银行的观念和态度，而这反就是招行的机会。

历史有的时候就是这么似曾相识。十年前，当马蔚华决定埋头做好信用卡业务的时候，并非所有银行都认为这是个能赚钱的好业务，大部分银行直到05、06年才参与其中 。“如今技术革命又让招行信用卡轮回到战略布局的历史交叉点上，对于未来仍有诸多不确定和风险。部分企业因为没有看清商业模式和发展方向，所以选择‘站在一边看看再说 ’，招商银行相信这是支付市场的正确发展方向并冲在前面。” 刘加隆说。

事实上，一些好消息已经出现。招行信息技术部总经理华敏说，NFC普及和发展速度会比多数人想象的还要快，中高端主流手机将会很快实现NFC功能。而银联预计今年年底将有120万到150万支持“快闪”的POS机铺设完成，这包括一向走在技术前头的星巴克门店。DQ冰激凌CEO应武卫也对上海DQ连锁店员做了新产品使用的培训，他向《环球企业家》表示，乐于见到直接用手机刷信用卡这种酷支付。

招行底气：“酷客人”和技术派

招行有自己的底气。

招行清楚自己有一批“酷客人”，他们在新事物的接受程度上有很强的渗透能力。又新又酷的产品对他们来说，是集结号、是粘合剂。

招行副行长丁伟一口气报出一连串数据，其网上银行专业版已有1100万客人，在使用网上支付功能的客人已超过1000万，完全不依赖于物理网点、人工服务及传统的电话客服, 在招行IT技术的演进中具备非常强的依赖和适应能力——这是一群技术达人。“双十一”活动中，使用招行快捷支付的客人占据了支付宝30%的客群比例。中国联通iPhone手机10%的销售量来自招行的客群——这是一群极具购买量的消费者。招行信用卡的循环业务（本月只还最低信用卡还款额度）有超过380万的持卡人正在使用——这还是一群消费观念相当超前的年轻人。

“乐于接受和尝试新鲜事物的年轻人，还有拥护新技术的Geek们”是刘加隆预计的第一批用户， “招行有不少这样的客人”。

除了对支付客户的理解以及支付客群的结构上，招行的另一大优势在于支付技术。

马蔚华把信息技术之于银行业比作空气，“须臾不可或缺”，并认为银行业本身具有IT属性，历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革。他的重视让招行拥有国内银行为数不多的自主技术平台。

再加上对NFC技术及人民银行移动支付新标准方面做的技术积累，使得这次产品从双方达成合作到推出商用产品，只花了半年不到的时间。

实际上，作为国内首例嵌入手机SIM卡式的“手机钱包”项目，招行信息技术部总经理华敏需要克服不少技术难题，“比如手机SIM片卡中银行安全域的管理问题。”其他技术难关还包括银行系统的实时发卡、基于手机客户端的空中充值、招行和运营商的系统对接等。

对于在招行工作近20年的华敏来说，带领团队攻克技术难关有着强大的动力。他经历过招行“从存折到卡片”的转型。 “一卡通”产品的出现让单据迅速消失，通过卡片账号将丰富的银行服务联结在一起。如今，“从卡片到手机”，又是一场新的支付巨变 。

这一次，他应该希望再体验一把技术让招行脱胎换骨的成就感。

脱机版怎么办？

与手机的“在线”相比起来，刘加隆把现金和实体卡片支付比作不联网的“脱机版”支付。无疑，“从卡片到手机”，对脱机时代的物理网点的依赖性以及服务方式是一次不小的冲击。刘加隆却把冲击视作更大的机会。

他说，“暴雪公司提供的联机游戏服务是单机版系统无法想象的。”要想弄明白移动支付时代下，线上线下的业务方向，首先要跨过移动支付这道门。如果更加了解客人的消费需求，无论是融资需求还是伴随支付产生的服务，都有难以想象服务的边界。然后“在合作推进中，各方都会找到自身服务的边界。”

他举例本次产品实现的“银行系统的实时发卡”功能，在活动现场摆放的一台三星Pad上就能完成一张虚拟信用卡的申领，这代替了原有的办卡纸质申请过程，不需要等待实体卡片的邮寄过程，即刻使用。全流程做到数字化和互联网化将使招行信用卡的运营效率上升到新的水平，也让用户体验将越来越顺畅。

在门的一侧永远不会知道另一侧的风景。这是一次质的飞跃。“正如十年之前招商银行选择进入信用卡领域，我们相信技术的力量，也相信未来。”马蔚华相信着。