ICICI的卡马斯定律

在这个由等级制度支撑的现代社会，卡马斯率先用ATM机满足了印度中产阶级对自由、便捷生活的渴望

几年前，没有人能够想到， ICICI银行能够在原本波澜不惊的印度银行业内引起这么大的震动。
　　
在其董事长瓦曼·卡马斯(K.Vaman Kamath)的领导下，ICICI银行成功地从一家仅仅提供开发性贷款的金融机构晋升为一家大型金融集团，同时该银行的业务还扩展到加拿大、英国等地。今天ICICI是印度的第二大银行，控制着30%的零售银行资产，资产超过一万亿，客户约有1000万，规模仅次于拥有9000个分支机构的印度国家银行之后。

鼠标加水泥
　　
“我们通过技术增长来改变游戏规则。”在印度，卡马斯首先用ICICI的自动提款机(以下简称ATM)改变了银行原有的服务网络。在印度，2000多台ICICI的自助设备遍布在街道拐角、加油站、办公室和购物中心，甚至在农村也能看到这家银行的ATM机。仅仅在1999年，ICICI的客户量便从区区10万人飞涨到150万，其中一半人都是ATM的用户。由古怪等级制度支撑的印度社会，卡马斯用ATM机满足了中产阶级对自由、便捷生活的渴望。

但是在1996年，卡马斯开始利用技术改变其业务模式的时候，却有很多人对此表示怀疑：习惯了分支机构的国家能否通过自动出纳机、电话和互联网来经营银行业务？
　　
如今，ICICI的成功彻底否定了这种怀疑。1996年，ICICI在印度第一个推出了银行自己的网站，1997年推出互联网银行业务，1999年，他们又成为第一家推出在线账款支付的银行，并且是当时印度唯一一家拥有超过100万在线顾客的银行。
　　
“印度的客户们已经习惯了在生活中应用高科技。技术的发展非常迅速，尽管我们的银行业务正以30％的速度增长，但摩尔定律使技术的发展更快。” 卡马斯说。
　　
到目前为止，这家银行在科技上的投资已经超过了1.5亿美元，并且每年在技术上还要再投入2500万到3000万美元。但是，ICICI每年的运营费用则只有1500万美元，是美国同类金融机构的十分之一。“我听说亚洲一些其他地方的银行，规模只有我们的三分之一，但仅仅给一个系统供应商的资金就有这么多。”卡马斯对此十分自豪。
　　
作为零售银行业的新加入者，ICICI的模式同过去的老牌银行相比具有明显的优势。印度国家银行作为印度最古老和最大的银行之一，不得不在财务上支持一个有1.3万余家分行的网络，而ICICI根本不用支持如此庞大的分行运作成本。同时，ICICI创建了拥有1500名员工和1700名顾客服务代表的两个电话中心的内勤处理工厂，以支持网络、电话和ATM等非传统渠道的运营。通过这些方法，ICICI大大的减少了分支机构的数量。卡马斯 表示，“如果你想赢得持续的竞争优势，你就必须大量运用技术。我们的目标是从实体分行业务转向虚拟银行业务。我们一点点地形成一种‘鼠标加水泥’的战略。”
　　
不过，卡马斯从来不是某种技术的迷信者，他始终强调不要将自己锁定在任何一种特别的技术中。“我们是技术的不可知论者。通过这些软件、硬件商提供的产品，银行能够使业务在最大程度上具有灵活性，从而创造价值。”
　　
经过十几年的发展，ICICI银行已经取消了自己的IT部门，将相关的业务全部外包给母公司ICICI有限公司旗下的技术公司ICICI Infotech完成，在那里，技术上的分工更加完善，甚至有十几个技术人员专门负责寻找并发现新的商业机会。在ICICI集团中，即便是子公司之间的内部服务也会严格按照外部供应商的标准来衡量，“我们将这些部门看作是联系更紧密的服务中心。”
　　
竞争者正试图仿制他的战略，但是卡马斯认为，他们会经历一段艰难的过程才能与其相匹敌。“多年来人们一直在嘲笑我们，”他说，“现在他们不得不停止了。”

全功能论
　　
ICICI的崛起在很大程度上要归功于卡马斯。今年57岁的卡马斯1971年加入ICICI，当时，这家公司仅仅是印度西部城市艾哈迈达巴德(Ahmedabad)的一家资产管理机构。1988年，他加入亚洲开发银行，主持了该行在中国、印度、印度尼西亚、菲律宾、孟加拉国和越南等地的项目。1996年，卡马斯作为首席执行官重新回到ICICI。在执掌这家公司以后，他很快便意识到技术的力量能够帮助他在未来的竞争中赢得胜利，但在一家为企业仅仅提供开发性贷款的金融公司，技术优势却不那么明显。

1999年9月，ICICI作为第一家印度公司在纽约证券交易所挂牌上市，获得了支持其迅速扩张的大量资本金。为了实现快速扩张，卡马斯一边在外面收购其他金融机构，一边在内部重新整合。
　　
在印度东部，ICICI收购了具有强大零售业务基础的ITC Classic Finance ，而在印度西部则买下了另一家零售银行Anagram Finance。1997年，ICICI将其自己旗下SCICI的业务同银行业整合在一起。2001年10月，ICICI收购了马都拉银行，将其经营范围扩张到南方市场，ICICI集团拥有这家银行56％的股份。
　　
这样，除了传统的公司银行业务以外，ICICI很快便拥有了强大的零售银行和投资银行业务，成为印度唯一一家能够提供各种金融服务的全功能银行。现在，ICICI为大量的个人客户提供家庭消费、汽车、住房贷款、信用卡以及保险等业务。
　　
现在，ICICI银行的新客户增长速度保持在每月25万人左右。令人吃惊的是，这些新客户并非来自其他银行，据统计，该行60％的新增储户原来从没有同银行打过交道，90％的消费信贷客户是第一次从银行借款。卡马斯 对此的解释是：印度是个古老的国家，但同时也是个人口年轻化的国家，55％的人口年龄在35岁以下。对于银行来说，他们正是最理想的客户群，因为这部分人有各种各样的需求：房子、汽车、摩托车和信用卡等等。
　　
在ICICI内部，工程师出身的卡马斯被认为是个身先士卒的领导，他自己废寝忘食工作的同时也要求下属同他一样。而在ICICI以外，他具有无情而且极富侵略性的形象，据说他非常看不起对那些专业素养较低的人。他曾公开表示：“每个人都在高速列车上，在每次进站的时候，总会有人加入，也会有人被淘汰，这就是在ICICI发生的事情。”
　　
如今，卡马斯要让ICICI发展得更快。在印度国内由于印度国内银行（印度国家银行、HDFC银行和Canara银行）和国外银行（汇丰银行、渣打银行和花旗银行）针对印度城镇精英阶层而展开的激烈竞争，ICICI银行的高级管理层开始将部分注意力转向印度的农村，他们希望能够在这里发掘到支持银行成长的另一种动力，并且通过逐步增加的分布点，将自己发展成在这些地区的出类拔萃的银行业务机构。
　　
此外，ICICI也开始走向世界其他国家，在加拿大，ICICI在印度移民的居住区开设分行以后，便立刻得到了移民的广泛支持。印度工程师Arpankumar Gandhi 看到ICICI的标志的时候，立刻将自己所有的资产从当地的加拿大银行转到了自己过去的银行，“我刚刚发现这家银行在这里也开了分行，过去我一直同他们打交道，这是一家可以信赖的银行。”更为重要的是，通过印度低成本的后备力量支持，ICICI在加拿大的分行的存款利率能够比当地的竞争对手高出25％，这使其能够凭借价格优势同当地银行竞争。
　　
卡马斯 宣称，“我们希望成为世界上最好的金融服务提供者。”虽然这是个大胆的宣言，但是卡马斯正努力让这家银行的经营水平达到并超过世界标准。也许有一天，ICICI的自动提款机可能会出现在亚洲各个城市的街角处。