首家互联网险企今日开张四面开弓抢滩数据壁垒

一家人员规模不足80人的财险企业，其开业典礼却能汇聚马云、马明哲、马化腾三大中国商界风云人物，甚至还邀得沪上商界大佬郭广昌前来捧场，于今日上演的众安保险财产保险股份公司（以下简称“众安保险”）开业典礼，其规格之高在保险圈内也算是史无前例。作为众安保险的股东方，“三马”对这个中国首家互联网保险公司所寄期望，也由此可见。

而在开业前夕，虽然最新版的名片还在印制之中，众安保险总经理尹海还是主动接受了近两个小时的访谈，藉由对众安保险团队配置、业务策略及重点产品等关键议题的阐述，让外界得以一睹中国首家互联网保险公司的“真容”与雄心。

“轻资产”的“定制化策略”

兼具互联网和金融双重身份的众安保险，在人员配置及组织架构上可谓尽显互联网企业的“轻资产、扁平化”特性。尹海表示，目前众安保险员工数量70余人，三分之一来自互联网企业，其具体的人员配置为数据及IT技术人员近30人、产品及业务拓展团队20余人、保险投资团队5人，另有数名行政支持人员。在数据IT团队中，专司数据分析处理的有十余人。而众安保险的核保部门则归入产品团队中，人数为5人。

事实上，从这样的人员配置中，亦可看出众安保险对于未来运营模式的基本构想：将主要精力放在IT研发及数据挖掘领域，而包括投资及线下理赔在内的部分之能更多将采取委托外包的形式进行。不过尹海也强调，作为一家具有极强互联网属性的保险公司，互联网企业中“全员产品经理”的文化也将被引入众安，“产品研发不只是产品团队的事情，每一个人都可以做产品开发”。

作为国内首家互联网保险公司，众安保险在发展策略上，试图以对细分利基市场的“精耕细作”，抢先开展数据的积累及处理工作，进而形成专业能力的竞争壁垒。具体而言，众安保险将更多采取定制产品开发的业务模式，初期通过与互联网电商平台企业的洽谈，确定这些平台企业及其平台上的经营者和消费者对互联网保险产品的重大需求。

随后，众安保险根据特定企业的特定需求，开发出基础的产品形态，交由特定企业运用其历史积累的交易数据及其他用户数据，对基础产品形态进行产品测试。尔后，这些历史数据运算出的结果将被反馈给众安，而众安会根据这些运算结果，进一步对基础产品形态进行个性化完善，从而开发出针对特定互联网电商平台的定制产品。

不过此时仍非终点，在产品上线后，产品购买者新产生的交易数据又将被汇总到众安处。众安则将通过实时数据及非结构化数据处理技术，对新的交易数据进行分析，并以此为依据，对产品的费率定价进行精算调整，从而进行产品优化并修补可能存在的严重产品缺陷。

在众安上述定制化的业务模式中，之所以先将基础产品形态交由企业自行测试，其背后考量是为了应对互联网企业强调自有数据保密性的行业现实。尹海指，对众安而言，可精算数据的积累，是其产品开发的先决条件。但众安不得不面对，很多互联网可精算数据缺乏积累，或者互联网企业积累数据不能完全对其他公司公开的现状。“没有一家互联网企业会直接把积累的数据导出给别的企业，但有一定的数据分享机制。”众安正是要在这种历史数据“可用不可看”的情况下，以基础产品测试，完成产品定制化的环节。

此外，不同于传统保险业务缺乏对动态数据的及时反应，众安保险试图应用大数据条件下的数据分析新技术，及时依靠最新的交易数据，对产品进行优化。而这种优化服务，也是众安强调要提供的“互联网风险综合管理解决方案”的重要环节。

电商责任险或成主攻方向

按照保监会对众安保险筹办的批复文件，众安保险申请的责任险、信用保证保险、货运保险、家庭及企业财产保险等四块细分业务领域均已获批。而众安保险也在上述四个领域同时展开了产品研发。据尹海证实，在年底前就会有数款众安特色保险产品问世上线。

不过，从尹海的表述来看，依托于电商平台的责任险及货运保险、邮包保险，将是众安保险开业之初最主要的产品研发方向。尹海就设想，众安可以对现有网店的保证金制度进行改善，将各家网店各自向电商平台上缴保证金，转为统一购买商家信誉保险。一旦出现赔付，传统的“各家自扫门前雪”就可变为全平台保费的集中使用。这样将极大减轻网店的保证金沉淀成本，同时众安也可以通过对不同信用企业不同的投保费率，来实现盈利。

对于货运保险，尹海更希望针对电商平台的线下配送环节，以满足互联网用户对线下配送延误、生鲜产品配送变质等问题寻求补偿的需求。众安的信用保证保险则更多针对网店店主的订货进货环节，针对相应订单提供保险服务。在家庭及企业财产险领域，众安所瞄准的领域则是移动支付带来的财产保险需求，以及通过腾讯等社交平台通讯位置定位而给家庭财产保险理赔评估带来的革新。

“一个产品解决一个问题就够了，互联网企业的特长是‘做减法’。”虽说是开发创新产品，但尹海特别指出，众安保险的产品形态将力求简化，以适应互联网情景下的用户消费习惯，同时便于众安保险履行法律规定的告知义务，也减轻产品出现严重缺陷的风险。

此外，受制于法律定性方面的问题，以及对相关市场规模的评估，一度盛传的网游装备等虚拟财产保险，并未被众安纳入产品开发序列中。

值得一提的是，在创新型产品加紧研发之际，众安保险亦可能对理赔核保等传统保险业务环节展开全面创新优化。尹海强调，不同于传统核保理赔的逐单人工操作，众安保险虽会保留部分人工核保功能，但倾向于直接通过互联网渠道自助核保理赔，同时依靠数据技术实行高度自动化的批量核保审批。与此同时，相当多传统核保环节的工作内容也将前置到数据及精算部门。

对此，也有传统险企人士表示，众安的保单单笔数额可能远小于传统保险产品，因此改用批量化处理，也是其控制成本的“必需措施”。

探索与探雷

自称是互联网保险探索者的众安保险，似乎在探索新业务蓝海的同时，也不断面临着遭遇新业务雷区的风险。对此，尹海也毫不讳言：“传统险企的风险，众安都会面对，而且要面对很多传统险企不曾遇到的特殊风险，”

按照众安保险的内部评估，互联网保险所要面临的特殊风险主要来自两方面：其一是精算数据积累不足。目前，众安可获得的互联网数据其实相对客观，但这其中多数数据都属于不可精算的数据，这就为众安保险的精算定价增加了巨大阻碍。其二，互联网信息传播极其高速的特点，可使得保险产品的设计缺陷被迅速放大，这些问题产品可能造成损失的范围和烈度，都会远超传统保险产品。对此，尹海也试图通过新交易数据的快速积累和尽可能简化设计的产品，在少出错的同时增强现有模型的适配性。

但对众安而言，一些质疑仍有待进一步回应，例如尹海明确表示，不会刻意在头两年追求保费规模，也未明确表示有其他数量化经营目标，在此情况下，众安保险如何保证满足保监会偿付比率要求，也将是一个不得不面对的问题；其次，由于众安保险大多提供短期保险产品，其相应的保险投资久期也要远远短于其他保险企业，在其将保险投资委托管理的情况下，这一特点会否对其保险投资构成特殊挑战，同样令人好奇。

在访谈过程中，尹海反复强调，众安保险是一家独立运营的公司，三马作为股东方并不会对公司业务进行过多干涉，甚至不会直接派员介入公司管理。针对外界认为众安保险可以直接对接阿里数据的猜测，尹海澄清称，众安不可能天然获得阿里的数据支持，众安与阿里在数据方面的合作，与众安同其他互联网平台企业在数据方面的合作并无差异。而且目前，众安也并未主要依赖阿里的数据合作进行产品开发。

另一方面，针对平安在互联网保险领域的发力，尹海指，平安更多针对B2C领域，例如在车险产品中引入互联网元素，而众安与之主攻方向并不一致，众安也不可能涉足车险之类相对成熟的业务领域。但他也表示，众安会与平安在线下理赔、共保及再保等领域展开深入合作。平安作为股东，也在保险技术层面对众安提供了支持。但众安也可以同其他第三方保险机构的合作。

按照尹海的表述，三马作为股东方都不会给众安提供此前外界想象中的大量直接资源支持。